Информационный листок
по состоянию законодательства РФ на 28.11.2025

Финансовая безопасность личности — это комплекс мер, направленных на формирование защищенности личных финансовых интересов и активов гражданина от внутренних ошибок и внешних угроз. Она основана на способности эффективно управлять личными финансами, минимизировать риски потерь, распознавать и противостоять мошенническим схемам, а также обеспечивать стабильность своего материального положения в долгосрочной перспективе.

В условиях цифровизации финансовых услуг и увеличения числа случаев финансового мошенничества, обеспечение личной финансовой безопасности становится критически важным навыком для всех категорий граждан: от молодежи, начинающей свой финансовый путь и активно пользующейся онлайн-платежами, до людей старшего поколения, которые могут быть особенно уязвимы для неправомерных посягательств, а также всех, кто стремится сохранить и приумножить свои сбережения.

Данный информационный листок призван сориентировать граждан по отдельным инструментам защиты своих финансовых прав и интересов.

Представленный материал состоит из двух частей. В первой части рассмотрены отдельные механизмы защиты своих финансовых интересов. Во второй части приведен перечень ключевых нормативных правовых актов РФ, регулирующих сферу финансовых услуг и защиту прав потребителей, и материалы, комментирующие законодательство.

Информация будет полезна гражданам всех возрастов, стремящимся защитить свои средства и повысить финансовую грамотность.

Самозапрет на получение кредита (займа)

Нормативная база: ст. 5.1 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Самозапрет на получение кредита (займа) представляет собой добровольную меру, позволяющую гражданину отказаться от возможности заключать договоры потребительского кредита (займа). Подать заявление на установление такого запрета можно через портал «Госуслуги», через любое бюро кредитных историй или многофункциональный центр (МФЦ).

Гражданин может выбрать между частичным или полным ограничением. Частичный запрет позволяет указать конкретные нежелательные способы получения кредита, например, запрет на оформление микрозаймов или на дистанционное заключение договоров (путем подачи онлайн-заявки). Полный же запрет распространяется на все виды финансовых организаций и любые способы получения денежных средств. Соответствующая запись о выбранном типе запрета вносится в кредитную историю гражданина, с которой обязана знакомиться любая финансовая организации при рассмотрении заявки на кредит (займ). Запрет вступает в силу на следующий день после удовлетворения заявления.

Важно отметить, что действие самозапрета не распространяется на целевые кредитные продукты, обеспеченные залогом, такие как автокредит (под залог автомобиля), ипотека (под залог недвижимости) или кредит на образование.

Если гражданин решит отменить ранее установленный самозапрет, ему потребуется подать соответствующее заявление через «Госуслуги», бюро кредитных историй или МФЦ. Снятие запрета происходит через 1 день после подачи заявления — таким образом, гражданину дается время среагировать на ситуацию, если заявление подано мошенниками.

 

Отсрочка в выдаче заемных денежных средств

Нормативная база: ст. 24.2 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности».

С 1 сентября 2025 года получить денежную сумму по кредиту или займу от 50 тыс. до 200 тыс. рублей можно только через 4 часа после заключения договора. Если сумма превышает этот порог, то средства перечислят не раньше, чем через 48 часов.

Период охлаждения не устанавливается для кредитов и займов до 50 тыс. рублей, а также для ипотечных и образовательных кредитов, автокредитов (при условии, что деньги зачисляются сразу на счет автодилера), кредитов на рефинансирование ранее взятых обязательств, если это не приведет к увеличению их размера. Покупка товаров (услуг) в кредит без периода охлаждения (отсрочки) возможна только при личном присутствии потребителя в магазине или организации. Данное правило также не применяется к кредитам и займам, если договор оформляют несколько созаемщиков или привлекаются поручители.

 

Право на отказ от договора добровольного страхования жизни
и здоровья, навязанного при оформлении кредита (займа)

Нормативная база: п. 3 ч. 2.1. ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

 

Гражданин, которому при оформлении кредита (займа) был навязан договор добровольного страхования жизни и здоровья как условие получения кредита, имеет безусловное право отказаться от данного договора страхования в течение 30 календарных дней с даты его заключения, подав соответствующее письменное заявление непосредственно страховой компании. Уплаченная гражданином страховая премия подлежит возврату в полном объеме в срок до 10 календарных дней.

Вместе с тем отказ от страхования может повлечь утрату льготной процентной ставки по кредиту, если она была предусмотрена (как правило, такое условие актуально для ипотечных кредитов).

 

Право на отказ от полученного потребительского кредита (займа)

Нормативная база: ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) гражданин имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Если кредит (займ) был взят на определенные цели, то гражданин имеет право в течение 30 календарных дней с даты получения такого кредита вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

 

Право на ознакомление со своей кредитной историей

Нормативная база: ст. 5.1 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Гражданин вправе запросить информацию о своем кредитном отчете, в который входят такие сведения, как сведения о заемщике, индивидуальный кредитный рейтинг, сводная информация по имеющимся или ранее заключенным договорам кредита (займа), сведения о наличии (отсутствии) запрета на выдачу кредита (займа), а также источниках формирования кредитной истории.

Для ознакомления со своей кредитной историей гражданин через Госуслуги подает заявку на получение информации о хранении кредитной истории. В течение дня гражданину от Банка России приходит информация о том, в каком бюро кредитных историй хранится кредитная история конкретного гражданина. История может храниться сразу в нескольких бюро. После этого необходимо через Госуслуги зарегистрироваться на сайте бюро кредитных историй, где хранится кредитная история гражданина и сделать запрос на получение кредитного отчета, который формируется бесплатно. Срок формирования отчета устанавливается каждым бюро самостоятельно и, как правило, составляет не более одного дня.

Бесплатно запросить свою кредитную историю в каждом бюро можно дважды в год, за следующие запросы необходимо будет платить по тарифам, установленным бюро.

В случае обнаружения ошибки в кредитной истории гражданин может обратиться к кредитору, который передал в бюро кредитных историй некорректную информацию. Если организация отказывается исправить ошибку, то можно обратиться непосредственно в бюро кредитных историй или суд.

 

Уведомление законных представителей несовершеннолетнего о выдаче ему электронных средств платежа и совершения им расчетов

Нормативная база: п. 11 Положения Банка России от 30.01.2025 № 851-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций, иностранных банков, осуществляющих деятельность на территории Российской Федерации через свои филиалы, требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента».

В целях защиты финансовых прав несовершеннолетних банки обязаны уведомлять родителей или законных представителей о выпуске электронных средств платежа (банковских карт) для несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет и обо всех операциях по их счетам. Способ уведомления будет прописан в договоре с банком.

 

Подтверждение совершения финансовых операций
уполномоченным лицом

Нормативная база: ч. 19 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности».

С 1 сентября 2025 года граждане могут определить уполномоченное лицо (близкого или родственника) для подтверждения совершения операции по переводу денежных средств, операций по вкладам и получению наличных денежных средств, в том числе с использованием банкомата. При этом такой помощник не получает доступ к счету и не сможет совершать операции самостоятельно. После поступления уведомления у уполномоченного лица будет 12 часов, чтобы одобрить или отменить операцию. В случае отказа от услуги банк обязан отключить ее в течение суток. Такая мера поможет защитить наиболее уязвимые категории клиентов, в частности, пожилых людей.

 

Обращение к финансовому уполномоченному

Нормативная база: ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Финансовый уполномоченный — это независимое должностное лицо, которое в досудебном порядке разрешает споры между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями. Свои услуги финансовый уполномоченный оказывает для потребителей безвозмездно. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении страховых организаций, банков и кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, ломбардов, негосударственных пенсионных фондов. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения только с имущественными требованиями, в том числе денежными. При этом размер требований потребителя не должен превышать 500 000 рублей.

Обращение к финансовому уполномоченному возможно исключительно при условии соблюдения досудебного претензионного порядка, что подразумевает необходимость предварительного получения гражданином официального отказа финансовой организации в добровольном удовлетворении его требований. Для подачи заявления рекомендуем пользоваться формой на официальном сайте финансового уполномоченного.

После рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение, обязательное к исполнению финансовой организацией. Организация, не согласная с решением финансового уполномоченного, вправе оспорить его решение в судебном порядке.

Если финансовая организация не исполнила решение, например, не перечислила деньги в срок, необходимо обратиться к финансовому уполномоченному повторно — с заявлением на выдачу удостоверения. Удостоверение имеет силу исполнительного документа, на основании которого решение финансового уполномоченного исполняется в принудительном порядке через Федеральную службу судебных приставов РФ (ФССП РФ). Оно может быть направлено в электронном виде непосредственно в ФССП РФ или получено в бумажном виде потребителем на указанный им адрес. В последнем случае удостоверение можно предъявить в банке, где открыт счет финансовой организации, с которой будут взысканы средства.

Получить дополнительную информацию по данной теме можно, ознакомившись со следующими нормативно-правовыми актами, судебной практикой, комментариями и литературой:

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 31.07.2025) // Официальный интернет-портал правовой информации: [сайт]. — URL: http://pravo.gov.ru/ (дата обращения: 28.11.2025); То же. — Режим доступа: справ.-правовая система «КонсультантПлюс»; То же. — Режим доступа: справочная правовая система «Гарант». — Текст: электронный.

О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 31.07.2025) // Официальный интернет-портал правовой информации: [сайт]. — URL: http://pravo.gov.ru/ (дата обращения: 28.11.2025); То же. — Режим доступа: справ.-правовая система «КонсультантПлюс»; То же. — Режим доступа: справочная правовая система «Гарант». — Текст: электронный.

О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 01.04.2025) // Официальный интернет-портал правовой информации: [сайт]. — URL: http://pravo.gov.ru/ (дата обращения: 28.11.2025); То же. — Режим доступа: справ.-правовая система «КонсультантПлюс»; То же. — Режим доступа: справочная правовая система «Гарант». — Текст: электронный.

О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 23.07.2025) // Официальный интернет-портал правовой информации: [сайт]. — URL: http://pravo.gov.ru/ (дата обращения: 28.11.2025); То же. — Режим доступа: справ.-правовая система «КонсультантПлюс»; То же. — Режим доступа: справочная правовая система «Гарант». — Текст: электронный.

Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг: Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ (ред. от 23.07.2025) // Официальный интернет-портал правовой информации: [сайт]. — URL: http://pravo.gov.ru/ (дата обращения: 28.11.2025); То же. — Режим доступа: справ.-правовая система «КонсультантПлюс»; То же. — Режим доступа: справочная правовая система «Гарант». — Текст: электронный.

О досудебном урегулировании финансовым уполномоченным споров со страховой организацией: письмо Министерства финансов Российской Федерации от 04.10.2024 № 05-04-16/96093 // Режим доступа: справ.-правовая система «КонсультантПлюс»; То же. — Режим доступа: справочная правовая система «Гарант». — Текст: электронный.

О получении субъектом кредитной истории информации о кредитной истории и установлении гражданином запрета на выдачу ему потребительского кредита (займа): письмо Министерства финансов Российской Федерации от 05.07.2024 № 05-06-11/59019 // Режим доступа: справ.-правовая система «КонсультантПлюс»; То же. — Режим доступа: справочная правовая система «Гарант». — Текст: электронный.

О вопросах, касающихся формирования отдельных показателей кредитной истории: письмо Банка России от 23.05.2025 № 44-19/3956 // Режим доступа: справ.-правовая система «КонсультантПлюс»; То же. — Режим доступа: справочная правовая система «Гарант». — Текст: электронный.

О вопросах, связанных с применением положений законодательства о запрете заемщика на заключение договоров потребительского кредита (займа): письмо Банка России от 05.03.2025 № 44-19/1691 // Режим доступа: справ.-правовая система «КонсультантПлюс»; То же. — Режим доступа: справочная правовая система «Гарант». — Текст: электронный.

О вопросах, связанных с формированием кредитной истории и предоставлением информации о ней в бюро кредитных историй: письмо Банка России от 28.04.2023 № 46-7-1/1770 // Режим доступа: справ.-правовая система «КонсультантПлюс»; То же. — Режим доступа: справочная правовая система «Гарант». — Текст: электронный.

Об установлении обязательных для кредитных организаций, иностранных банков, осуществляющих деятельность на территории Российской Федерации через свои филиалы, требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента: положение Банка России от 30.01.2025 № 851-П // Режим доступа: справ.-правовая система «КонсультантПлюс»; То же. — Режим доступа: справочная правовая система «Гарант». — Текст: электронный.

Об отдельных вопросах, связанных с применением запрета на заключение договоров потребительского займа (кредита) физлицам: письмо Банка России от 30.05.2025 № 010-31-4/5231 // Режим доступа: справ.-правовая система «КонсультантПлюс»; То же. — Режим доступа: справочная правовая система «Гарант». — Текст: электронный.

***

Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»: утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020 // Верховный суд Российской Федерации: [сайт]. — URL: http://vsrf.ru/ (дата обращения: 28.11.2025); То же. — Режим доступа: справ.-правовая система «КонсультантПлюс»; То же. — Режим доступа: справочная правовая система «Гарант». — Текст: электронный.

***

Акимочкин, Д. Обзор судебной практики, связанной с рассмотрением споров уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг: специально для системы «ГАРАНТ», 2024-2025. — Режим доступа: справочная правовая система «Гарант». — Текст: электронный.

Борисов, А. Н. Комментарий к Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»: (постатейный). — Москва: Юстицинформ, 2025. — 438 с.; То же. — Режим доступа: справ.-правовая система «КонсультантПлюс». — Текст: электронный.

Домашняя правовая энциклопедия. Деньги и банки. Самозапрет на получение кредитов (ноябрь 2025): подготовлен специалистами «ГАРАНТ». — 2025. — Режим доступа: справочная правовая система «Гарант». — Текст: электронный.

Емелина, Л. А. Самозапрет на выдачу кредита как правовой инструмент противодействия мошенничеству / Л. А. Емелина, А. Е. Ермолаев // Банковское право. — 2025. — № 2. — С. 26-34. — Режим доступа: справ.-правовая система «КонсультантПлюс». — Текст: электронный.

Как получить свою кредитную историю? // Азбука права: электрон. журн. — 2025: актуально на 28.11.2025. — Режим доступа: справ.-правовая система «КонсультантПлюс». — Текст: электронный.

Каков порядок обращения потребителя к финансовому уполномоченному? // Азбука права: электрон. журн. — 2025: актуально на 28.11.2025. — Режим доступа: справ.-правовая система «КонсультантПлюс». — Текст: электронный.

Какую информацию об условиях потребительского кредита (займа) должен размещать кредитор? // Азбука права: электрон. журн. — 2025: актуально на 28.11.2025. — Режим доступа: справ.-правовая система «КонсультантПлюс». — Текст: электронный.

Матвеева, Н. А. Самозапрет на заключение договора потребительского займа (кредита) / Н. А. Матвеева, И. В. Матвеев // Банковское право. — 2025. — № 2. — С. 35-42. — Режим доступа: справ.-правовая система «КонсультантПлюс». — Текст: электронный.

Может ли заемщик после получения кредита отказаться от страховки и вернуть страховую премию? // Азбука права: электрон. журн. — 2025: актуально на 28.11.2025. — Режим доступа: справ.-правовая система «КонсультантПлюс». — Текст: электронный.

Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредитного договора? // Азбука права: электрон. журн. — 2025: актуально на 28.11.2025. — Режим доступа: справ.-правовая система «КонсультантПлюс». — Текст: электронный.

Путеводитель по судебной практике. Кредит. Можно ли в кредитном договоре установить основания для отказа в предоставлении кредита: подготовлен специалистами АО «КонсультантПлюс»: актуально на 28.11.2025. — 2025. — Режим доступа: справ.-правовая система «КонсультантПлюс». — Текст: электронный.

Сурменева, Е. А. Финансово-правовые аспекты функционирования института финансового уполномоченного / Е. А. Сурменева, Е. Г. Беликов // Банковское право. — 2024. — № 4. — С. 28-35. — Режим доступа: справ.-правовая система «КонсультантПлюс». — Текст: электронный.

Что такое самозапрет на заключение договоров потребительского займа (кредита) и как установить или снять запрет? // Азбука права: электрон. журн. — 2025: актуально на 28.11.2025. — Режим доступа: справ.-правовая система «КонсультантПлюс». — Текст: электронный.

Энциклопедия решений. Освобождение страховщика от страховой выплаты. Отказ в страховой выплате (ноябрь 2025): подготовлен специалистами «ГАРАНТ». — 2025. — Режим доступа: справочная правовая система «Гарант». — Текст: электронный.

Энциклопедия решений. Отказ от предоставления или получения кредита (ноябрь 2025): подготовлен специалистами «ГАРАНТ». — 2025. — Режим доступа: справочная правовая система «Гарант». — Текст: электронный.

Энциклопедия решений. Установление самозапрета на заключение договоров потребительского кредита (ноябрь 2025): подготовлен специалистами «ГАРАНТ». — 2025. — Режим доступа: справочная правовая система «Гарант». — Текст: электронный.

 

Полную информацию вы можете получить, посетив отдел «Публичный центр правовой информации» НГОУНБ. Здесь можно воспользоваться информацией, представленной в справочных правовых системах «КонсультантПлюс» и «Гарант», юридической (в том числе учебной) литературой, а также получить правовую информационную помощь в решении ваших правовых проблем.

 

Ждем Вас по адресу:

• г. Н.Новгород, ул. Варварская, д. 3, пом. 119, 120
• тел.: 8 (831) 411-85-54, 419-37-35, 419-87-92
• e-mail: pravongounb@yandex.ru
• «ВКонтакте»: http://vk.com/public_center

 

Составитель:
Зотов Денис Владимирович,
юрисконсульт 1 категории

Ответственный за выпуск:
Наумова Ирина Михайловна,
зав. отделом «ПЦПИ»